Telewizja MN
Zaloguj
0 
- Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów naszego życia finansowego.
- Choć na jej temat krąży wiele mitów, warto przekonać się, ile naprawdę wynosi.
- Podpowiadamy jak wyliczyć zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest zdolnością do spłaty kredytu wraz ze wszystkimi jego kosztami zgodnie ze zdefiniowanymi w umowie parametrami, tj. nie tylko równowartości środków finansowych pożyczonych w celu nabycia nieruchomości, ale także odsetek oraz ewentualnych kredytowanych kosztów, takich jak np. prowizja. Tematowi zdolności kredytowej został poświęcony osobny artykuł w dzienniku ustaw. Art. 70 ustawy Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r brzmi:
Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
Bez analizy zdolności kredytowej bank nie może podjąć decyzji o przyznaniu kredytu lub odmowie jego udzielenia.
Jak wyliczyć zdolność kredytową?
Bank oblicza zdolność kredytową na podstawie informacji znajdujących się we wniosku o udzielenie kredytu oraz w dołączonych do niego dokumentach (np. w zaświadczeniu o zatrudnieniu). Jak obliczyć zdolność kredytową? Możemy to zrobić na kilka sposobów: dzwoniąc na infolinię banku lub odwiedzając jego placówkę. Banki udzielające kredytów hipotecznych bardzo skrupulatnie weryfikują zdolność kredytową klientów, dlatego jeżeli chcemy oszacować kwotę kredytu na mieszkanie lub dom jeszcze przed kontaktem z ekspertem finansowym, możemy skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej.
Oszacowanie zdolności kredytowej bez wychodzenia z domu jest bardzo proste, a sam kalkulator zdolności kredytowej naprawdę łatwy w obsłudze. Kalkulator zdolności kredytowej bazuje na danych wpisanych przez użytkownika. Należy wypełnić kilka pól i kliknąć „Oblicz”. Wynik pojawi się niemal od razu – bez konieczności podawania imienia i nazwiska, adresu e-mail czy numeru telefonu.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Na zdolność kredytową składa się wiele czynników. Analizę zdolności kredytowej dokonywaną przez bank można podzielić na ilościową i jakościową.
Analiza ilościowa dotyczy przede wszystkim sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Podczas analizy ilościowej bank bierze pod uwagę
- dochody (pod uwagę brane są tylko udokumentowane dochody),
- miesięczne koszty utrzymania (np. czynsz i opłaty za gaz, wodę czy energię elektryczną),
- obecne zadłużenie (np. spłacane obecnie kredyty, wysokość zadłużenia na kartach kredytowych, dostępne limity czy poręczone kredyty).
Podczas analizy jakościowej bank sprawdza dane, które mają istotny wpływ na Twoją skłonność do wywiązywania się z zaciągniętych zobowiązań tj.:
- wiek, stan cywilny, liczbę osób będących na Twoim utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód i zajmowane stanowisko,
- historię kredytową, która pokazuje, czy wcześniej sumiennie spłacałeś zobowiązania finansowe.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Podstawowym i najważniejszym kryterium w budowaniu zdolności kredytowej jest stałe i udokumentowane źródło dochodów, dlatego najlepszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest ich zwiększenie. Zwiększyć zdolność kredytową może także kredyt zaciągnięty we dwoje. Dzięki temu do oceny zdolności kredytowej będą brane dochody osiągane przez dwie osoby.
Ważną informacją dla banku jest także rodzaj umowy, na podstawie której jesteś zatrudniony. Najlepsza i najbardziej wiarygodna dla instytucji finansowej jest umowa o pracę. Może to zwiększyć zdolność kredytową i wpłynąć na lepsze warunki kredytu. Warto więc wcześniej zadbać o stabilną pracę na czas nieokreślony.
Bardzo istotny jest także stan naszych zobowiązań finansowych wobec innych podmiotów. Aby poprawić swoją zdolność kredytową należy więc pospłacać dotychczasowe zobowiązania kredytowe, szczególnie te, na których widnieje zaległość w BIK. Przed złożeniem w banku wniosku o kredyt spłać chwilówki, zmniejsz zadłużenie w rachunku (debet), pozbądź się karty kredytowej oraz zamknij kredyt ratalny zaciągnięty w sklepie itp.
Na zdolność kredytową ma również wpływ rodzaj wybranych rat. Raty malejące są korzystne, jednak wymagają znacznie większej zdolności kredytowej ze względu na wysokość rat na początku okresu spłaty. Przy niskiej zdolności lepiej wnioskować o raty równe.
Pozytywny wpływ na ocenę wiarygodności finansowej ma również wkład własny. Im wyższy wkład własny przedstawisz, tym lepiej bank oceni Twoją zdolność kredytową. Wynika to z prostej przyczyny – wysoki wkład własny oznacza mniejszy kredyt, a więc także niższe raty. Pamiętaj, że nie musisz mieć na ten cel wyłącznie dużej sumy w gotówce. Co może być wkładem własnym? Na przykład inna nieruchomość czy też środki zgromadzone na kontach IKE lub IKZE.
Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje
Brak zdolności kredytowej równoznaczny jest z odrzuceniem wniosku o kredyt. Z kolei niska zdolność kredytowa oznacza, że szanse są, ale łatwo nie będzie. Im wyższa wnioskowana kwota, większa liczba rat oraz konieczność ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń, tym większe wymagania ze strony banku.
Ponadto zdolność kredytowa może prezentować się inaczej z perspektywy różnych instytucji finansowych. Ubiegając się o kredyt, należy mieć świadomość, że nie zawsze te same kwestie będą odgrywały równorzędną rolę w innym banku. Każdy bank ma bowiem swoją własną politykę kredytową i samodzielnie ustala kryteria badania zdolności kredytowej, dlatego ocena zdolności w zależności od instytucji może być różna. Zatem nawet jeśli jeden bank odrzuci Twój wniosek, drugi może go rozpatrzyć pozytywnie.
Chcesz być na bieżąco? Czytaj codziennie MediaNarodowe.com
